Uma vida financeira sem créditos constantes é o cenário ideal na vida de todos nós. No entanto, nem sempre é possível evitar gastos inesperados, o que faz com que muitas pessoas que, sem poupanças amealhadas e sem ninguém a quem pedir ajuda, sejam obrigadas a recorrer a créditos.
O crédito consolidado consiste em agregar todos os créditos num só de modo a fazer face a todas as despesas mensais. Para muitas pessoas esta pode ser a luz ao fundo do túnel. Ainda assim, se para uns esta é a melhor opção, para outros pode ser bastante prejudicial. É por isso importante perceber a importância desta escolha e calcular todos os riscos antes de qualquer decisão.
O que é o Crédito Consolidado?
O crédito consolidado é, nada mais nada menos, que uma solução que permite agregar todos os créditos num só, reduzindo as prestações mensais. O consumidor contrata um novo crédito, assemelhando-se a um empréstimo pessoal, para liquidar todos os restantes créditos. Quando a solução é considerada viável, a poupança mensal pode chegar aos 60%.
Este crédito é muitas vezes visto como uma lufada de ar fresco para muitas pessoas, principalmente em tempos de crise, oferecendo-lhes a mais-valia de evitar o pagamento de juros e comissões por atrasos constantes nos créditos já adquiridos, sendo uma boa medida para continuar a cumprir com sucesso todos os compromissos financeiros.
Ainda assim nem todos os pontos são positivos pois, se por um lado facilita a gestão de todos os pagamentos, uma vez que passa a ter apenas de efetuar um único pagamento mensal, por outro, a longo prazo, esta é uma opção que pode vir a revelar-se mais cara, pois significa pagar mais juros, além das comissões e penalizações por reembolso antecipado.
Quais são os critérios para aceder ao Crédito Consolidado?
O crédito consolidado é uma opção destinada a quem tem créditos pessoais, créditos de habitação ou créditos automóveis, sendo importante reter que a consolidação não inclui créditos hipotecários, créditos comerciais ou créditos já renegociados.
No entanto, ainda que a sua situação cumpra os requisitos necessários para que possa recorrer à consolidação de créditos, convém que seja bem analisada pois há condicionantes que o podem impedir de fazê-lo.
Alguns dos requisitos necessários são:
- Ter dois ou mais créditos: este produto financeiro é destinado a quem tem, pelo menos, dois financiamentos e procura reduzir o encargo mensal com as prestações.
- Deve ter uma situação pessoal e profissional estável: se estiver numa situação de uma taxa de esforço demasiado alta é provável que veja o crédito consolidado ser-lhe recusado. Isto porque para as instituições é considerado um cliente de risco. Nestes casos, o banco pode solicitar-lhe algumas garantias como um fiador ou fazer um crédito consolidado com hipoteca, ou seja, com uma garantia extra para o banco sob a forma de um imóvel em troca de melhores condições contratuais.
- Não pode ter mais que 75 anos: Como a consolidação de créditos passa por uma extensão do prazo dos empréstimos, uma idade mais avançada é considerada como um grande obstáculo.
Vantagens do Crédito Consolidado
A consolidação de créditos pode trazer-lhe várias mais valias, como por exemplo:
- Prestações mais baixas: Agregar todos os seus créditos num só permitir-lhe-á pagar uma prestação mais reduzida do que a soma total de todas as prestações anteriores, resultando numa menor taxa de esforço. Isto porque poderá negociar um prazo mais alargado, ou seja, em vez de pagar, por exemplo, 20 mil euros em cinco anos, a mesma quantia poderá ser liquidada em dez anos.
- Facilidade de pagamento: Com o crédito consolidado passa a pagar todas as prestações à mesma instituição, facilitando o processo e eliminando as comissões pagas aos diferentes credores.
- Permite o aumento de poupanças: Com a consolidação de créditos é possível obter uma folga financeira, fruto da redução de mensalidades a pagar ao final do mês, o que pode gerar uma poupança mensal e uma melhor gestão financeira.
Desvantagens do Crédito Consolidado
No meio de todas as vantagens podem surgir algumas contrapartidas com as quais deve estar familiarizado, devendo ponderar muito bem antes de tomar qualquer decisão. Entre elas:
- Duração do período da dívida: Se por um lado, o crédito consolidado permite pagar a dívida em prestações mais suaves, por outro, e como consequência, o encargo com a dívida durará mais tempo, uma vez que vai significar um prazo de pagamento bastante mais alargado, podendo em alguns casos representar uma ligação para o resto da vida. Este aumento do prazo para pagamento da dívida faz aumentar também a dependência financeira em relação à instituição credora.
- Pagamento de juros por mais tempo: Logicamente, quanto menos pagar mensalmente de prestações mais tempo demorará a pagar todo o crédito. Com isto chega o aumento previsível do volume de juros a suportar. Assim sendo e após todos os cálculos feitos, o crédito consolidado possivelmente terá um custo total maior do que a soma dos diferentes empréstimos que detinha anteriormente.
- Acesso limitado devido a incumprimento: Caso esteja em incumprimento, é possível que não consiga aprovação imediata do seu crédito consolidado, porém, pode sempre tentar renegociar os seus créditos.
- Acesso a novos financiamentos: Se por um lado, esta é uma grande vantagem, por outro pode ser uma maneira de cair em tentação podendo aumentar o seu endividamento. Apesar do crédito consolidado lhe proporcionar uma liberdade financeira significativa, pode também significar uma grande tentação para o consumo.
Faça bem as contas e avalie minuciosamente o seu orçamento antes de decidir consolidar os seus créditos. Aconselhamos a que apenas avance com esta decisão caso chegue à conclusão que não tem mesmo rendimentos para cobrir todas as despesas mensais. Neste caso, consolidar os créditos poderá ser uma forma de evitar quaisquer incumprimentos de pagamentos. Não se esqueça, o controlo financeiro é fundamental para quem pede um crédito.
